えふぴいさん
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某金融機関の渉外。14年連続目標未達です。さっそく2024年度も目標いかないことが確定しました。永遠のヒラ行員です。
日本
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〜非上場企業で従業員承継またはM&A前の提案〜
非上場企業の場合は実質オーナーの資産（自宅、何となく買った金融商品等）と事業用資産（工場、設備、本社屋等）がごっちゃになっていることが多いです。
親族外従業員に継がせる場合、M&Aで売却する場合、どちらもこの点を考慮しないといけません。
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風俗嬢に「どこが弱いの？♡」って聞かれたから「自己資本比率」って言ったら、「傘下地銀を吸収合併存続会社にして逆さ合併したら含み益実現できて自己資本比率クリアできるよ」って言われたことある。
これが三井住友銀行誕生となったことは誰も知られていない。
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資金使途違反ローンは2件扱ったことある。
①住宅ローン
普通に賃貸に出していたので金利を0.975%から2.975%に引き上げ。
最初は一時的な転勤と言っていたけど、勤務先からの証明とれず。向こうは「返されたら困るでしょ？」と言っていたけど、言い分聞かず淡々と金利を上げることだけを伝える。
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オーナー企業あるあるスキーム。
①資産管理会社で不動産を保有して実質会社の資金を吸い上げる。
②資産管理会社の100%子会社で事業会社を作り本業と取引して利益を出す。
③100%子会社から資産管理会社に配当を出す（グループ法人なので配当金は益金不算入）
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頭に来たので金利1%→3%、期間30年→10年の条件変更を通知。嫌なら返済しろと要求。
先方は泣きいれてきて、落とし所として賃貸借契約再度締結に落ち着いたけど、賃料は当初の2/3程度。
赤字事業になってて奥さんの収入補填するようになった。
資金使途違反はダメ！絶対！
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②アパートローン資金使途違反
脱サラの人。最初は民泊業者へ賃貸すると言っていたため期間30年、金利1%程度のアパートローンで申し込み。民泊業者との賃貸借契約も締結済みだったため当初は問題なかった。
物件引渡し翌日に賃貸借契約を破棄し、民泊を経営するという単なる民泊業に勝手に変更された。
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FP「保険入り過ぎですね」
ワイ「終身保険や年金保険は貯蓄、医療保険は万一のためにほしいんですよ」
FP「投資でカバーするんですよ！私は保険やめて運用してます！（スマホ画面）」
ワイ「あなたよりも私は運用してる残高大きいですね」
頼まれたとはいえワイの仕事は伝えてなかった。
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発覚の経緯は当初銀行が予定していた賃料入金が無く、問い詰めると賃貸借契約を破棄したことが発覚。
こちらは資金使途違反のため賃貸借契約再度締結を要求。
先方逆ギレし、「賃貸借契約結び直すと当初賃料より下がる契約しか出来ない。そんな契約にするはずないだろ？お前バカ？」と言われる。
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竹内力は三和銀行淡路支店の窓口係。
淡路支店は同和利権ズブズブ反社窓口をしていた有名な飛鳥会事件の支店。
ちなみに反社が運営していた老人ホームは未だに存在していて融資金が全く回収できていないのは地域では公然の秘密(´ω｀)
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【言われたら頭が真っ白になる 言葉ランキング】
第３位 「このまま一緒がいい」
第２位 「キスしてほしいな」
第１位 「実は融資の申込受けてましたが忙しくて稟議まだです。融資希望日は明後日です」
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その代わり新卒だからといって一切容赦しない労働が待ってるよ。
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ちなみになぜ資産管理会社で収益不動産買うか？という話ですが、主に①株特外し、②資金運用、③株価対策、この3つになります。
①は資産管理会社の相続税評価上の資産のうち25%以上または50%以上が株式になると資産管理会社の株価が高くなるので、不動産を購入します。
④さらに資産管理会社で収益不動産買ったり有価証券運用する。
⑤資金が資金を生むのでオーナーの上場自社株を資産管理会社で買取り自社株の資金化が出来る。
⑥資産管理会社は非上場会社なので株価対策して相続を迎える。
⑦相続税は被相続人の資金も使えるし、資産管理会社の資金も使える。
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〜その昔〜
ワイ「このお客さん元ガチプロだから大変だわ」
〜提案〜
ワイ「それでこの債券どうですか？」
お客「買うよ」
ワイ「ありがとうございます！一応説明ですが」
お客「いや、いらない。この債券の発行体に起債の提案して主幹事やったの私だからあなたより内容分かるわ」
ワイ「」
@fpfinance12
某都市銀行でJPお勤めのお客様の決済をした際、若いFPが出てきて提案しようとしたら、御社に商品を提供していますし自分で色々やっていますから大丈夫ですと言った場面を思い出しましたw
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若いときの私がリテール営業で数字上がってないときに救われたお客様は2人いました。
2年目で担当先も小さく、数だけあって中々数字上がらず毎日吐きそうでした。
その中でもとにかく訪問、電話外交とやってもアポも入らず支店長からは課長にあいつをなんとかしろと言われていました。
熱血なだけで気合いと根性で取るタイプは信用しないほうがいいですね。
無理に数字上げるよりも自分のことを好きでいてくれるお客様を作ることが今後のために大事ですね。
そしたら自然と数字上がるから早いか遅いかだけの話。
詰められても神妙な顔しつつ頭では今日の晩ご飯考えておけばいいんです。
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実際、本当に金持ってる経営者にSP500とかオルカンの話したらそんな庶民向け既製品買わないと言われるよ。
SP500とかオルカン全く持ってない男の人のこと少しだけ引いてしまう自分のこと叱ってください🥺w
経営者とかって意外と投資してなかったりするよね😶
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マジレスするとのび太には債務免除に対して贈与税がかかり、贈与税も払えないと思われるので自己破産しても滞納した税金は免責されないため、借入しているよりも辛くなります。
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我慢の限界。5年前。融資大詰め。張りつめた空気。先方は社長、私の上司の課長。またか。社長の雑談。20分経過。その後、社長から「それは去年他行から借りたって言ったよね？」3年かけた案件。私は抑えきれず、思わずその場に立ち上がり、課長を床に投げつけた。今考えると、若気の至り。38歳のとき。
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窓口のお局「分からなかったら私に聞きなさいって言ったよね！？え！？私に聞いたらめんどくさそうに自分で調べなさいって言ったって！？そんなの聞いた覚えないんだけど！？私のせいだって言うの！？今の新人は人のせいにしかできないの！？」
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こんなテラーや営業担当者だったら定期的に無理して投信買ってしまう！
支払う手数料はお話ししていただくためなか喜んで払いたい🤤
#花咲舞が黙ってない
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資産管理会社で上場株保有する場合、令和4年度税制改正でオーナーが資産管理会社の株を50%超保有して、資産管理会社とオーナー個人で合算して持株比率が3%以上になると総合課税になるので、下手に提案すると死ぬやつ(´･_･`)
FP1級ぐらい持っておいたほうがいいと思えるメガバンクのエピソード
課長『上場企業A社のオーナー社長についてちょっと教えて』
ワイ『はい、何でしょう？』
課長『社長のもってる株式を別の法人（資産管理会社）に移すの？』
ワイ『はい』
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第二地銀、信金信組は規模小さいほどヤバいやつは濃縮されていっている印象がある。
基本的に数字やるなら行動力や接触頻度を上げるという話になり、御用聞きという単なる「何かないですか？」の話しか出来ない。
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緑化作戦。
この言葉を知っている若手がどれだけいるだろうか。
大きい地銀と言われた我が銀行は金融再編の波をうけ野武士銀行と言われたS銀行飲み込まれた。
S銀行のコーポレートカラーは緑だ。
対等合併と言われながら実質はS銀行に飲み込まれたのは明らかだ。
#陰湿金融文学
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女の子とデートで銀行に行くと、銀行員が「こちらは本日販売開始した仕組債です。5,000万円から購入できますが、いかがなさいますか？」って聞いてくる銀行員が割といるんだよね。
こっちは女の子の手前断れないし、まんまと5,000万円購入しちゃう。
これを「仕組債ハラスメント」って呼んでます。
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#陰湿金融文学
今から大事なこと言いますね。お金持ちになった人で、お金の知識がない人っていない。「将来のお金の不安」「教育資金の不安」「お金がない思考」全て知識で解決できます。年収も今の貯金額も関係ないです。知識をつけたい人は私をフォローして一緒に学ぼう
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銀行で働いても専門性つかないから転職するというけど、普段の仕事も中途半端でガッツリできないんだったら専門部署行っても専門性なんて身に付かないからね。
専門部署行ったら自分が最後の砦になるから逃げられないよ。
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風俗嬢に「どういうプレイが得意なの？♡」って聞かれたから「金融庁からの天下りを受け入れてること」って答えたら、勤務先がSBI証券なのバレた。
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学歴でソルジャーかどうか配属どうこうピーピー言うなら金融やめとけよと思いますね。
役員になれるのは同期で1人くらいだし、東大も関係なく全員ソルジャーだよ。
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「私あなたのこと嫌いなんだけど」
支��同期の西���千紗は嫌悪感を隠さずに言った。
なんだこいつは。ちょっと可愛くてチヤホヤされてるからって調子乗ってるんじゃないのか。地元私立大学でチアリーディングをしていたらしい。さぞかし甘やかされたんだろう。
#陰湿金融文学
#X
文学
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医療法人徳洲会には病院に関係する法人は3つあって、「株式会社徳洲会」、「徳洲会建物管理株式会社」、「一般社団法人徳洲会」があります。
一般社団法人は親族外の理事が1/2超であれば相続税がかかりません。
株式会社は申し訳ない程度の手抜きHPなのにその辺の上場会社より売上あります(´･_･`)
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本当の頭取秘書役（エリート��ース）
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④さらに資産管理会社で収益不動産買ったり有価証券運用する。
⑤資金が資金を生むのでオーナーの上場自社株を資産管理会社で買取り自社株の資金化が出来る。
⑥資産管理会社は非上場会社なので株価対策して相続を迎える。
⑦相続税は被相続人の資金も使えるし、資産管理会社の資金も使える。
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私はFP1級持っておりゴリゴリ実務でも使っていますが、賢い投資家（）が敬遠する個人年金、終身保険、アカウント型保険を保険会社担当者に提案して全て契約しており、昨日も妻の保険も提案してもらい契約しました。
保険会社の人からは「いつも話早くて助かりますww」と言われてます🤤
【保険勧誘の断り方】
FP3級もってたら保険屋さんも少し身構えます、2級や1級だとむしろ敬遠されるかも。
結論：FP取ろう！
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法人オーナーの株式承継で利益も出てて純資産が厚く株価が高い場合、保有資産の損出しで2年間は株価が下がるため、その間に株式を大きく後継者に贈与か資産管理会社に譲渡する提案は結構ハマります。
また、売却資金で即時償却が出来る設備投資も行うと見た目の利益が下がり、更に株価が下がる。
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•借入金を配当で返していく必要があること。
•上場株式MBOかつ金額が大きすぎるので相続が発生した場合、必ずしも相続税額によっては株価評価は通達通り評価するとは限らないこと。
•仮に相続税、贈与税で国税から刺された場合、会社のレピュテーションリスクがあること。
まだありそうです。
このスキーム、初耳でした。
かなり流行りそうな予感がしますが、
なにか気をつけないといけない点はあるんでしょうか？
相続税も圧縮？大正製薬の｢MBO｣は誰のためか #東洋経済オンライン
@Toyokeizai
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「おーい！えふぴい！今日は飲みに行くぞー！30歳以下の男だけだ！今日はハメ外すからな！」
先輩の大型案件が決まり若手だけの飲み会になった。
「先輩おめでとうございます！店取っておきますね！」
当時1年目の私は飲み会のセッティングも大事な仕事だった。
#陰湿金融文学
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富裕層における不動産活用の論点は利回りだけではなくて資産性とタックスコントロール、株価対策だとあんまり理解されないんだね。
頭良い富裕層がなぜ利回り低くても買うかは騙されてるんじゃなくて理解して買ってるんだよ。
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ガチ内部監査の朝に本金庫の施錠漏れがあった時には監査官が優しくなりました（朝イチ監査結果確定したので）
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（サラリーマン投資家が考えるいい属性）
上場企業勤務
（銀行員が考えるそれなり属性会社員）
信組信金→上場企業勤務年収800万
地銀→上場企業勤務年収1,000万
りそな→年収1,500万
メガ→サラリーマンは相手にしない
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銀行配属ガチャで配属地を小バカにしたまま働きだすと痛い目を見ます。
支店の事務の方々は地元で生まれ育った方です。
取引先は地域に根差した法人の経営者や地主です。
そんなあなたの考えは態度に現れ、いつの間にか仕事もできなくなり、冴えない数年を過ごし微妙なポジションに異動になります。
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結局はオーナー会社が大半なので、それでも色々やるなら、
①上場前にホールディングスにして更にホールディングスの上に資産管理会社を作る（親-子-孫の関係）
②事業会社（孫会社）を上場させる
③事業会社（孫会社）は配当を出してホールディングス（子会社）に入るようにする。
嫌なら上場しなきゃ良いんです！
上場してしまって後悔してる創業者は、嫌なら今からでも、ガッツリとプレミアムを乗せてイーロンがTwitterにやったように上場廃止のTOBやれば良いのよ
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オーナーの株価対策で事業法事複数社あり各社で借入している場合は共同株式移転でグループファイナンスをすれば株価対策と資金調達コスト削減できる。
さらに新設会社に子会社から不動産を売却すると譲渡益繰延できるうえに更に株価対策にもなる。
不動産仲介するなら引き出しでもっとおきたい提案。
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あいみょんの「銀行腐して外部に銀行融資ハックセミナーを有料でやったり前途ある若手に副業勧めるよりも、自分のとこの若手に取引先実態把握や新規先に事業計画書の要諦を教えて力つけさすのが先だろ？」って歌詞好き
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理由は①世界的にも高すぎる相続税率、②不動産評価の特殊性、この2点ですね。
不動産評価で路線価方式を採用しているのは日本くらいです。
相続で資産を目減りさせないようにするにはキャッシュ等を不動産に変えることが1番効率的です。
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非上場会社の株価は計算ルールが決まってるので、これをどう使うか？が肝になってきます。
計算ルール分かってると何の対策を取るべきかが分かります。
株価を上げることにインセンティブがあるのが上場企業、株価を下げることにインセンティブがあるのが非上場企業。前者は分かりやすいけど、後者は実務を経験してないと分からない感覚だよね。
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DMで「恥ずかしいところ見せ合いっこしよ？」って来たから、今期の数字と見込み案件を返信したら「自分が支店の足引っ張ってるって分かってる？期初に自分でこの数字やるって言ったじゃん。自分の口から出した言葉に嘘つけないから。自分で口に出したことは絶対やり切れ」って言われてかなり興奮した。
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これは不動産がなかったらとっくに潰れてる🤤
不動産屋の道楽でやってる飲料部門は会社分割して売却したほうがいいんじゃないかな？？👀
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ちなみに高収益法人の株は資産管理会社で持つのがセオリーですが、株特外しのために不動産は海外不動産、船舶、航空機を保有します。
理由は株特の評価上、国内不動産は相続税評価額になりますが、海外不動産、船舶、航空機は実勢価額になるので株価が上がり続ける非上場会社はそうするのもありです。
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私が遺留分請求する側だったら不動産鑑定士に可能な限り高く鑑定してもらって、遺留分をどうやって最大化するか考えますね。
意外と知られてないですが、相続税は相続税評価額で考えて、遺留分は本当の時価で争うんですよね🤤
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熱血なだけで気合いと根性で取るタイプは信用しないほうがいいですね。
無理に数字上げるよりも自分のことを好きでいてくれるお客様を作ることが今後のために大事ですね。
そしたら自然と数字上がるから早いか遅いかだけの話。
詰められても神妙な顔しつつ頭では今日の晩ご飯考えておけばいいんです。
そして今日も副支店長につめられた。女副支店長、熱血で好きなんだけど私のことを同じ体育会系の同士としてめちゃくちゃしごいてくる。「あなたならもっといける！あと○億！」てバンバン肩たたくけど、たたいたら出てくるもんじゃないって。そもそも私全然先数持ってないし。
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医師の最終仕上がりは医療法人&MS法人活用&不動産になんだろう。
後継者いる場合はそのまま承継、いない場合は医療法人&MS法人をM&Aがプランニング設計の基本。
MS法人で医療機器リース、介護等関連領域が基本で別の収益柱で不動産。
M&Aの場合は不動産だけ会社分割で切り出して退職金代わりにする。
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ここで霊園開発がどれだけの旨味あるか見てみましょう。
南麻布のアフターライフレジデンス��納骨堂）になります。
���営は宗教法人、管理と販売は日本エスコンの関連会社です。
総基数は9,999基になり、永代供養代（場所代）はプランによって異なり、年間維持費は別途かかります。
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電話かけるのダメってことは楽天モバイルいらないってこと？👀
仕事でやたらと電話かけてくる人はマジで危機感持った方がいい。
「電話をかける」とは、 「要求を自分で整理して、言語化する」 という仕事のプロセスを丸投げしている行為である。
電話する側はラクだろうが、それは「言語化」するという面倒なコストを周囲の人に負担させているからである。
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それなりの非上場法人オーナーと話す際に決算書確認出来るんだったら、①株主がオーナーか、②配当出してるか、これを見ています。
配当止めるだけで株価下げる効果あるので、話してみると意外と知らないので喜ばれます。
それでも配当出しているなら理由があるので、その理由がビジネスになります。
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銀行員ならではのFPの勉強法はタックス分野から勉強するのがおススメです。
確定申告書と決算書は融資先で貰ってるのでどういうフローで税金計算されてるか見てみましょう。
さらに個人の確定申告書で不動産収入がある場合も細かく見てみましょう。
#FP1
級
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「これも縁でいい担当者に会えてよかった」と言われたときはとても嬉しかったのを覚えています。
苦しくても一生懸命やれば誰か見てくれていて、うまくいきますし今後の支えになります。
それまでにうるさくピーピーいうのは雑音なので黙って下向いて神妙な顔しつつ舌出しておきましょう。
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これは資金使途でリスク管理していて債権ポートフォリオ管理してるからです。
一般的に住宅ローンと賃貸不動産融資はリスクと管理の手間、融資対象の属性が違います。
そのため、本来その資金使途の対象とならない先はリスクが違うのと返済原資（給料か賃料か等）が違うため金利も違います。
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風俗嬢に「どこが弱いの？♡」って聞かれたから「後継者候補がいつも創業者からクビにされること」って言ったら、勤務先がニデックだってのバレたことある。
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FP試験
「所得税いくら？相続税いくら？」
ワイの顧客
「法人3社あって株価は考えたことない。株価はいくら？組織再編した方がいいのか、再編手法は何がいいのか？自社株集約どのタイミングがいいか？預金は5億くらいあるけど相続税払えるか？運用考えた方がいい？ちょっと教えて」
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友人と飲んでて結婚したいと言ってたので、黙ってても女性はお前に寄ってこないし、人にプライド捨てて土下座してでも紹介や合コン頼めないなら明日結婚相談所に登録してアドバイザーの言う通りに黙って従えと言ってしまった…
聞いたら同じことをこの3日で別々の人から言われたそう😂
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富裕層といっても2パターンあり、①地主系、②法人オーナー系に大きく分かれます。
①地主系
土地に対して思い入れも強く保全の方向に気持ちが働きやすいです。基本的に売却することは考えておらず、不動産購入するとしても近場もしくは近隣都市部（豊橋だったら名古屋等）が多いです。
理由は①世界的にも高すぎる相続税率、②不動産評価の特殊性、この2点ですね。
不動産評価で路線価方式を採用しているのは日本くらいです。
相続で資産を目減りさせないようにするにはキャッシュ等を不動産に変えることが1番効率的です。
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提案書と呼べるレベルにない提案書の添削してつらい。
提案書には事実並べるんじゃなくて、
①現状分析
②課題設定（顕在と潜在）
③スキーム検討
これくらいはほしい。
特に潜在課題の提示は営業の付加価値なので、頭使わないといけませんね。
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配属ガチャとか言って他責は、「お前の順位新人全員の中でどんだけ高いと思ってる？そんなに優遇されるレベル？」と思われてると気付かないと今後の人生ですぐに詰む。
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以前、自称属性いい会社員（年収800万くらい）がこのスタンスできて資料貰わずにお断りしたことありました…🤤
それでも資料渡そうとしてきましたが…🤤
「お金を貸してください」そんな言葉は使う必要がねーんだ。なぜならオレやオレたちの仲間はその言葉を頭の中に思い浮かべた時には！実際にお金を借りちまってもうすでに終わってるからだッ！だから使った事がねぇーッ。
「お金を借りた」なら使ってもいいッ！
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でもこの人会社潰したしなぁ…
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ギリギリ三菱東京UFJ銀行になってから入行しているので本部官僚仕草で大丈夫だけど、三和の血を引��UFJ銀行だったら「ガタガタ抜かすとダイエーの疎開資料口に突っ込んで黙らしたろか！？」と泣かされてるはず。
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